互联网消费金融是使用互联网技能向社会公众供应消费信贷的金融效劳，其将互联网与金融工业结合，完结消费金融电子化开展，给社会公众带来极大便当。可是，跟着互联网消费金融高速开展，其间呈现诸多违反社会经济秩序的现象，尤其是在监管不力的前提下，互联网消费金融问题不断。如何破解互联网消费金融面对的窘境，探寻正确的互联网消费金融开展之路已刻不容缓。
消费分期和网络信贷是最为遍及的互联网消费金融形式
近年来，我国互联网工业开展迅速，网民数量不断提高，商业形式趋于成熟，互联网金融消费更是进入高速开展期。纵观互联网消费金融开展态势，电商形式、P2P信贷是最具代表的两种形式。一种是以淘宝、京东为首的电商途径形式，他们开辟了分期消费，顾客可以在互联网中完结商品购买、货款支付，也可以挑选暂时赊账、分期归还，蚂蚁金融、京东金融都推出短期电商信贷效劳，允许顾客在电商途径分期付款，为顾客电商购物带来极大便当。另一种是以百度、360为首的电商途径形式，他们则推出信贷效劳，由顾客通过互联网请求，使用在线审核的方法为顾客供应网络信贷，满足顾客金融需求，为顾客供应相应的信贷效劳。
消费分期和网络信贷是最为遍及的互联网消费金融形式，而且具有广阔的开展前景。从现实情况来看，我国互联网消费金融规模超越4.4万亿，增长率超越900%，而且仍处于增长态势。现阶段，电商途径、商业银行、保险机构都投入了巨大的资源，争先抢占互联网消费金融高地，促进互联网消费金融范畴项目不断增多、投资金额不断增大 。可以看到，我国互联网消费金融开展态势良好，取得的成绩众所周知，但其间躲藏的危险也不容忽视，应理性探寻符合我国国情的互联网消费金融开展之路。
互联网消费金融开展三大窘境
窘境一：资金来历途径狭隘。互联网消费金融与传统金融不同，互联网消费金融不允许吸收公众存款，除依托自身资金外，只能依托同行拆借、金融假贷筹集资金，导致互联网消费金融资金来历途径狭隘，难以构成多元资金供应结构。一起，互联网消费金融开展速度过快、躲藏危险巨大，尤其是技能危险、方针危险，都添加了互联网消费金融职业诸多不确认性，加剧了互联网金融途径筹集资金的难度。此外，部分传统金融机构对互联网途径的抵抗，更是切断了资金来历，让互联网途径随时存在资金断裂危险。在未来的开展过程中，互联网消费金融途径如不能拓展资金途径，仅仅依托自身资金和传统金融机构的信贷效劳，那么互联网消费金融将在与传统金融机构博弈过程中处于下风。
窘境二：危险防备才能欠缺。互联网消费金融起步较晚，尚未构成健全的危险防备系统，面对着严峻的内部危险与外部危险。从内部危险来看，技能性危险是最主要的危险来历，互联网技能杂乱、技能更新速度较快，使用最新的技能可以篡改网络信息，导致互联网消费金融供应者无法精确核实信息，简单被信贷效劳者诈骗，构成较高的信贷危险。从外部危险来看，互联网消费金融归于新鲜事物，顾客对互联网消费金融的认可度有待提高，尤其是在多家P2P网络信贷“跑路”之后，更导致顾客对互联网金融失去信任。此外，法令与方针危险也不容忽视，目前我国关于互联网消费金融的法令方针较为滞后，一旦政府认为互联网消费金融存在不利于顾客利益的经营行为，很可能出台禁止或束缚互联网消费金融开展的法令方针，从而给互联网消费金融构成灭顶之灾。
窘境三：征信系统尚未树立。征信系统是影响互联网消费金融开展的关键，我国征信系统尚未健全，在标准拟定、数据同享等方面存在诸多问题。一方面，我国网络征信系统缺少统一标准。由于传统商业银行和互联网金融侧重点不同，在围绕顾客进行征信点评时的关注点存在差异，导致征信系统标准不统一，不利于互联网金融消费延续使用传统征信信息。另一方面，在方针法规的束缚下，互联网消费金融缺少获取顾客数据信息的才能，又不能直接沿用传统征信信息，导致征信信息获取不精确。一起，互联网金融消费往往集中收集顾客某段时间的数据情况，无法精确地进行数据盯梢，一旦顾客信誉信息发生变化，互联网消费金融途径难以察觉，简单导致不良借款份额添加。
互联网消费金融健康开展之路
拓展资金途径，完结消费借款财物证券化。互联网消费金融开展最根本的便是要处理资金来历、拓展资金来历途径，为保证可以具有足够的资金来历，互联网消费金融不断扩大经营规模，完结消费借款财物证券化是重要的处理途径。此外，互联网消费金融开展还需增大遍及力度，提高互联网消费金融占传统消费金融的份额，政府应对互联网消费金融给予方针支持，鼓励社会公众接受互联网消费金融，进一步宣扬和推行互联网消费金融，当互联网金融消费人数提高，相应的融资也会变得更加顺利。值得注意的是，在推行互联网消费金融时应重视适度原则，提示顾客合理享受信贷效劳，尤其是针对青少年，更要束缚信息效劳数额和次数。
重视危险防控，健全互联网金融监管准则。危险防控与金融监管是互联网消费金融开展的必经之路，只要凭借健全的监管准则，将危险控制在合理范畴之内，才能保证互联网消费金融长期、稳定开展。首要，互联网消费金融应下降诈骗危险。互联网消费金融要加强对客户资质审查，避免客户使用技能手段假造个人信息。互联网消费金融可以成立反诈骗联盟，对涉嫌诈骗的人员设立“黑名单”，构成一起防御、信息同享的危险管理合作机制。其次，以适度监管为原则。对互联网消费金融监管而言，要施行差异化创新监管方法，既不能任其自然，更不能扼杀互联网消费金融创新动力，政府及相关部分应削减对互联网消费金融开展的干预，为其发明宽松的开展环境。终究，健全互联网金融监管准则。互联网金融监管要从顾客利益动身，树立资金安全、信息管理、法令援助等监管机制，要求互联网消费金融机构要做好信息发表，避免存在信息诈骗，更要束缚互联网消费金融的宣扬推行，避免呈现诱惑性宣扬，注意提醒顾客适度信贷。此外，健全法令援助准则。即使顾客存在违约还款现象，也要对顾客合法权益进行维护，禁止暴力催收行为，坚决以法令方法处理信贷胶葛。
构建多元征信系统，完善法令法规及配套设施。互联网消费金融征信是使用大数据、云计算等先进技能，对顾客数据信息进行收集、分析、点评的，要重视时间更新顾客数据信息，确认顾客最新的信誉情况。跟着互联网消费金融日益火爆，在供应分期消费和信贷效劳时，要以信誉点评为根底，保证双方权益，比方通过顾客信誉卡、购物、转账、理财等数据信息，确认顾客终究的信誉额度，从而更好地供应互联网消费金融效劳。此外，我国还要完善法令法规以及配套方针。我国应出台互联网消费金融专项法令，明确规定互联网消费金融的资金来历、效劳人群和效劳方法，并树立监管机制，束缚互联网消费金融机构的经营行为，标准互联网消费金融职业开展。一起，还应重视顾客个人信息维护机制，对非法传达顾客个人信息、篡改顾客个人信息的行为进行制裁，营造互联网消费金融开展的良好环境。
